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फैमिली फ्लोटर प्लान में माता-पिता को शामिल करने से नुकसान

तिनेश भसीन |  Aug 06, 2017 09:59 PM IST

कुछ कंपनियों ने फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा योजनाओं की पेशकश शुरू कर दी है। इन पॉलिसियों में पॉलिसीधारक को अपने माता-पिता को भी शामिल करने की इजाजत होती है। हालांकि ऐसी पॉलिसियों में पूरे परिवार के लिए एकल प्रीमियम के भुगतान की सुविधा होती है, लेकिन माता-पिता के लिए अलग से फैमिली फ्लोटर पॉलिसी खरीदना लागत के लिहाज से ज्यादा बेहतर हो सकता है। किसी व्यक्ति को उसी स्थिति में माता-पिता को फैमिली फ्लोटर प्लान में शामिल करना चाहिए, जब उन्हें अलग से पॉलिसी नहीं मिल रही हो। जेएलटी इंडिपेंडेट इंश्योरेंस ब्रोकर्स के उप मुख्य कार्याधिकारी अरविंद लड्ढïा कहते हैं, 'अगर वरिष्ठï नागरिक अपने से स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के लिए आवेदन करते हैं तो उन्हें पॉलिसी मिलने की संभावना कम होती है। अगर पहले से कोई बीमारी है तो और मुश्किल होता है। फैमिली फ्लोटर प्लान में उनको कवर किए जाने की संभावनाएं बढ़ जाती हैं।'

 
मैक्स बूपा और आदित्य बिड़ला हेल्थ इंश्योरेंस इस विकल्प की पेशकश करती हैं। मैक्स बूपा हेल्थ इंश्योरेंस के प्रबंध निदेशक एवं मुख्य कार्याधिकारी आशिष मेहरोत्रा कहते हैं, 'मैक्स बूपा हार्टबीट फैमिली फस्र्ट प्लान में कोई व्यक्ति एक ही पॉलिसी में अपने 20 रिश्तेदारों को शामिल कर सकता है। किसी भी रिश्तेदार के लिए उम्र की सीमा नहीं है।' आदित्य बिड़ला हेल्थ प्लान में ग्राहक अगर अपने आप को फिट रखते हैं तो उन्हें इसके लिए पाइंट मिलते हैं। इन पाइंट का इस्तेमाल स्वास्थ संबंधित खर्चों जैसे जांच, डे केयर ट्रीटमेंट, ओपीडी खर्च, वैकल्पिक चिकित्सा और यहां तक कि भविष्य में प्रीमियम भुगतान के लिए भी किया जा सकता है। 
 
माता-पिता को शामिल करना है खर्चीला
 
फै मिली फ्लोटर प्लान में प्रीमियम आम तौर पर परिवार के सबसे बुजुर्ग सदस्य की उम्र के आधार पर तय होता है। माता-पिता को पॉलिसी में शामिल करने का मतलब है कि पॉलिसीधारक को कम बीमित राशि के लिए अधिक प्रीमियम का भुगतान करना होगा। 121 पॉलिसी डॉट कॉम के मुख्य परिचालन अधिकारी राहुल मोहता कहते हैं, 'अधिक प्रीमियम से बचने के लिए दो फैमिली फ्लोटर पॉलिसियां खरीदना ज्यादा लाभदायक हो सकता है। इनमें एक पॉलिसी माता-पिता के लिए और दूसरी पुत्र और अपने परिवार के लिए होगी।'
चार सदस्यों के एक परिवार पर विचार कीजिए। बीमा खरीदने वाले पुत्र की आयु 30 साल है और उसकी पत्नी की 28 वर्ष है। माता और पिता की उम्र क्रम से 51 और 55 साल है। 
 
मैक्स बूपा फैमिली फस्र्ट की 5 लाख रुपये पॉलिसी के लिए प्रीमियम 59,113 रुपये है जबकि आदित्य बिड़ला हेल्थ  इंश्योरेंस एनहांस पॉलिसी के लिए प्रीमियम 62,289 रुपये है। सभी सदस्यों को स्वस्थ मानकर इस प्रीमियम का आकलन किया गया है। अगर आप माता-पिता और अपने पुत्र एवं पत्नी के लिए अलग-अलग पॉलिसियां खरीदें तो आपको लगभग उसी प्रीमियम पर दोगुनी बीमित रकम मिलेगी। अगर कोई व्यक्ति मैक्स बूपा हेल्थ कंपेनियन योजना का विकल्प चुनता है और 10-10 लाख रुपये की बीमित राशि के साथ दो अलग-अलग फैमिली फ्लोटर पॉलिसियां खरीदता है तो कुल प्रीमियम 50,321 रुपये होगा। इसी तरह आदित्य बिड़ला हेल्थ इंश्योरेंस एक्टिव हेल्थ एनहांस में दो योजनाओं के लिए कुल प्रीमियम 59,201 रुपये होगा। चूंकि, ये योजनाएं उन योजनाओं से अलग होती हैं, जिनमें माता-पिता शामिल होते हैं, इसलिए इनमें कुछ बातें अलग-अलग हो सकती हैं।
 
रीस्टोरेशन बेनिफिट फीचर पर करें विचार
 
ज्यादातर स्वास्थ्य बीमा कंपनियां फैमिली फ्लोटर योजनाओं में रीस्टोरेशन बेनिफिट की पेशकश करती हैं। अगर पॉलिसीधारक बीमित राशि का पूर्ण इस्तेमाल कर लेता है तो यह विकल्प बीमित राशि दोगुना कर देता है। अगर पॉलिसी 5 लाख रुपये की है और पूरी रकम का इस्तेमाल हो जाता है तो बीमा कंपनी बीमाधारक को स्वत: ही बिना किसी अतिरिक्त प्रीमियम के 5 लाख रुपये का अतिरिक्त कवर दे देती है। 
 
पॉलिसीबाजार डॉट कॉम में स्वास्थ्य बीमा प्रमुख ध्रुव सरीन कहते हैं,'रीस्टोरेशन बेनिफिट के साथ दो अलग फैमिली फ्लोटर खरीदने से दोगुनी बीमित रकम का लाभ मिलता है।' अगर आप पहले के उदाहरण पर विचार करें तो आप दो अलग-अलग फैमिली फ्लोटर योजनाओं में 40 लाख रुपये का कवर हासिल कर सकते हैं। इससे आपको स्वास्थ्य पर बढ़े खर्चे से निपटने में मदद मिलती है। लेकिन अगर माता-पिता को शामिल करने वाली योजना में भी आपको रीस्टोरेशन बेनिफिट मिलता है तो आपको उतने ही प्रीमियम पर केवल 10 लाख रुपये का कवर मिलेगा। 
 
माता-पिता को शामिल करने में समस्या 
 
अगर आप माता-पिता को शामिल करने का विकल्प देने वाली फैमिली फ्लोटर का चयन करते हैं तो आपको पॉलिसी से पहले अपने माता-पिता के स्वास्थ की जांच करानी होगी। जांच के बाद जो रिपोर्ट आएगी, उसके आधार पर बीमा कंपनी आपका आवेदन नामंजूर भी कर सकती है या कुछ शर्तें लगा सकती है। अगर बीमारी की वजह से कोई चीज बढ़ी हुई आती है तो आपका प्रीमियम बढ़ जाएगा। 
 
ग्राहक अगर दावा नहीं करता है तो बीमा कंपनियां नो-क्लेम बोनस (एनसीबी) की भी पेशकश करती हैं। इससे अगले साल के प्रीमियम पर छूट मिलती है। अगर माता-पिता को शामिल करते हैं तो उनके बार-बार अस्पताल में भर्ती होने की नौबत आ सकती है, जिससे आपको नो क्लेम बोनस का लाभ नहीं मिलेगा। दो फैमिली फ्लोटर में कम से कम आपकी अपनी एक पॉलिसी एनसीबी के लिए योग्य होगी भले ही आपके माता-पिता की पॉलिसी को इसका लाभ न मिले। 
 
माता-पिता के नाम के साथ अगर आप एक फैमिली फ्लोटर योजना खरीदते हैं तो आप धारा 80 डी के तहत आय कर कटौती का लाभ उठा सकते हैं। आयकर कानून स्वयं अपने, पत्नी या बच्चे के नाम पर भरे गए प्रीमियम पर 25,000 रुपये तक की कटौती की सुविधा देता है। अगर आप माता-पिता, जिनकी उम्र 60 साल से अधिक है, के बीमा प्रीमियम का भुगतान करते हैं तो 30,000 रुपये की कटौती का प्रावधान है।
 
कब करें शामिल
 
ऐसा भी हो सकता है कि अगर आपके माता-पिता को पहले से कोई बीमारी है तो बीमा कंपनियां उन्हें पॉलिसी देने के लिए इच्छुक न हों। हालांकि कोई बीमा कंपनी कुछ मामलों में लचीलापन भी अपना सकती है। फैमिली फ्लोटर पॉलिसियां, जो माता-पिता को शामिल करने की अनुमति देती हैं, इन मामलों को ध्यान में रखकर तैयार की जाती हैं। मैक्स बूपा के मेहरोत्रा कहते हैं, 'हम बुजुर्गों के लिए बीमा सरल बनाना चाहते हैं। हम बुजुर्ग लोगों को सस्ती, लेकिन गुणवत्ता पूर्ण बीमा पॉलिसी देने का महत्त्व समझते हैं।'
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